複利とは？単利との違い
投資の世界でよく聞く「複利」。まずは「単利」との違いから理解しましょう。
単利
元本のみに対して利息が計算される方式です。
例：100万円を年利5%で運用した場合
- 毎年：5万円の利息
- 10年後：100万円 ＋ (5万円 × 10年) ＝ 150万円
複利
元本＋これまでの利息に対して利息が計算される方式です。
例：100万円を年利5%で運用した場合
- 1年後：105万円（100万円 × 1.05）
- 2年後：110.25万円（105万円 × 1.05）
- 10年後：約163万円（100万円 × 1.05^10）
同じ5%の利率でも、10年後には13万円もの差が生まれます。これが「複利の力」です。
アインシュタインも驚いた複利の威力
複利について、アルバート・アインシュタインが「複利は人類最大の発明だ」と言ったとされる（真偽は不明ですが）ほど、その威力は数学的に驚異的です。
時間が長くなるほど、複利の効果は指数関数的に大きくなります。
| 運用年数 | 単利（年5%） | 複利（年5%） |
|---|---|---|
| 10年 | 150万円 | 163万円 |
| 20年 | 200万円 | 265万円 |
| 30年 | 250万円 | 432万円 |
| 40年 | 300万円 | 704万円 |
100万円を40年運用すると、単利では3倍ですが、複利では7倍以上になります。
72の法則：資産が2倍になる年数を瞬時に計算
複利運用で資産が2倍になるまでの期間を簡単に求める方法が「72の法則」です。
計算方法
72 ÷ 年利(%) ≒ 資産が2倍になる年数
具体例
| 年利 | 2倍になる年数（72の法則） | 実際の年数 |
|---|---|---|
| 1% | 72年 | 69.7年 |
| 2% | 36年 | 35.0年 |
| 3% | 24年 | 23.4年 |
| 4% | 18年 | 17.7年 |
| 5% | 14.4年 | 14.2年 |
| 6% | 12年 | 11.9年 |
| 7% | 10.3年 | 10.2年 |
| 10% | 7.2年 | 7.3年 |
72の法則は近似値ですが、実際の年数と非常に近い結果が得られます。
早く始めるほど有利：時間の価値
複利投資において最も重要な要素は「時間」です。同じ利率でも、開始年齢が早いほど資産は大きく増えます。
25歳から始めた場合 vs 35歳から始めた場合
条件：月3万円積立・年利5%・65歳まで
- 25歳スタート（40年間）: 約4,572万円
- 35歳スタート（30年間）: 約2,510万円
10年の差が、最終的には約2,000万円以上の差を生みます。これが「早く始めることの価値」です。
本サイトの積立シミュレーターで、開始年齢や積立期間を変えて比較してみてください。
複利効果を最大化するためのポイント
1. できるだけ早く始める
「いつか始めよう」と先延ばしにするほど、複利の恩恵を受ける期間が短くなります。少額でも今すぐ始めることが大切です。
2. 長期間続ける
複利の効果は時間が経つほど加速します。市場が一時的に下落しても、慌てて売却せず、長期的な視点で運用を続けることが重要です。
3. コスト（信託報酬）を低く抑える
投資信託の信託報酬も「逆複利」として作用します。例えば信託報酬が年0.1%と年1%では、30年後には大きな差が生まれます。低コストのインデックスファンドを選ぶことで、複利効果を最大限に活かせます。
4. 再投資を徹底する
配当金や分配金を受け取って使ってしまうと、複利効果が薄れます。NISA口座内で自動的に再投資される「成長型」ファンドを選ぶと、手間なく複利を享受できます。
積立投資での複利効果
毎月一定額を積み立てる「積立投資」では、複利効果に加えてドルコスト平均法の効果も得られます。
価格が高いときは少なく、安いときは多く買えるため、長期的に取得単価を平均化できます。この組み合わせが、長期積立投資を最強の資産形成手段とする理由です。
まとめ
複利の力は、時間を味方につけるほど大きくなります。
- 72の法則で資産が2倍になる年数を簡単に計算できる
- 早く始めるほど複利効果は大きい
- コストを下げ、長期継続することが重要
「複利の魔法」を最大限に活用するために、NISAを使った長期積立投資を今日から始めてみましょう。